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Ah, seguros. Ya estás al borde de tu asiento, ¿verdad? Puede que no sea divertido, y es tan emocionante como ver crecer el pasto, pero tener el seguro adecuado para tu negocio es una de las cosas más importantes que puedes hacer. Como los impuestos y los contratos, el seguro no es algo con lo que se deba jugar. Necesitas un profesional. Encuentra a alguien que se especialice en seguros empresariales, o mejor aún, en seguros para startups, asegúrate de que confíes en él, y déjalo ser el Yoda de tu Luke.
Descargo de responsabilidad inicial: Usamos Founder's Shield y aprendimos básicamente todo esto de ellos. Otro descargo de responsabilidad: Esto es solo lo básico. Cada situación es única, como dije arriba, necesitas un profesional. Yo no soy esa persona.
Hay algunas situaciones que deben activar tu búsqueda de seguros, ya sea una póliza nueva o actualizar tu cobertura existente:
- Mudarse a una nueva oficina
- Contratar empleados
- Firmar clientes
- Cerrar una ronda de financiación
- Tu negocio experimenta un crecimiento rápido
Aquí hay un desglose de los siete tipos principales de seguros empresariales que las startups necesitan, cuándo los necesitas, cuánto obtener, cuánto te costará y cómo obtenerlos. Esta no es una lista exhaustiva de cada tipo de seguro disponible, pero cubre los escenarios que la mayoría de las startups enfrentarán en algún momento de la vida de su negocio.
Tipos de seguros cubiertos:
- Seguro de Responsabilidad Civil General
- Seguro de Compensación al Trabajador / Seguro de Discapacidad
- Seguro de Errores y Omisiones
- Seguro de Responsabilidad Cibernética
- Seguro de Persona Clave
- Seguro de Responsabilidad por Prácticas Laborales
- Seguro de Directores y Funcionarios
Seguro de Responsabilidad Civil General: Cuando un niño indefenso se ahoga con tu panel de métricas
El seguro de responsabilidad civil general es lo que la mayoría de los fundadores consideran un seguro de "resbalones y caídas", pero en realidad va mucho más allá del simple accidente de oficina.
El seguro de responsabilidad civil general cubre todo tipo de lesiones corporales y daños a la propiedad causados por tu empresa e incluye las acciones de los miembros de tu equipo fuera de la oficina, así como el uso de tus productos por parte de tus clientes.
Ejemplos de reclamaciones:
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Tu representante de ventas derrama café sobre un cliente cuando se reúne en una cafetería, causando quemaduras graves.
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Un niño se ahoga con el dispositivo wearable conectado que has diseñado y comercializado.
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Un competidor te demanda por difamación, libelo o incluso infracción de derechos de autor basado en el contenido de tu sitio web o tu campaña publicitaria.
Necesitarás esto cuando:
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Inicies tu empresa. Las pólizas suelen ser económicas para startups (tan bajas como $500 anuales), así que no hay excusa para no tener una póliza de responsabilidad civil general en su lugar.
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Firmes un contrato de arrendamiento para un nuevo espacio de oficina (tu arrendador lo requerirá).
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Firmes básicamente cualquier otro contrato con proveedores, distribuidores y minoristas. Esto tiende a ser un requisito de contrato estándar, así que mantente atento a los términos de seguros.
Cuánto necesitas:
$1M por ocurrencia y $2M agregado es el punto de partida estándar para cualquier startup. Algunos arrendadores y socios pueden querer que este límite se aumente a $2/4M respectivamente o solicitarán que una "póliza de paraguas" se coloque encima del $1/2M subyacente, pero eso varía según el arrendamiento.
Precio aproximado: $500-2,000 por año
Seguro de Compensación al Trabajador / Seguro de Discapacidad: Cuando la mesa de futbolín de tu startup deja de ser divertida y comienza a ser Hunger Games
El Seguro de Compensación al Trabajador cubre lesiones a tus propios empleados mientras están en el trabajo. De manera similar, la discapacidad proporciona una fuente de ingresos a los empleados lesionados cuando no pueden realizar su trabajo.
Ejemplos de reclamaciones:
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Empleados que se lesionan en el trabajo, ya sea en el trabajo o no. Piensa en resbalones, caídas y derrames.
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Un programador sufre del túnel carpiano por todo el código que está escribiendo.
Necesitarás esto cuando:
- Tener empleados en nómina. Las leyes difieren de estado a estado, pero generalmente requieren cobertura para proteger el bienestar de tu equipo. A veces estos serán proporcionados automáticamente por el estado, pero cualquiera que sea la compañía de seguros de la que compres puede decirte de una forma u otra.
Cuánto necesitas:
Hay mínimos estatutarios que varían según el estado, y siempre que alcances esos mínimos, estás listo. Un buen punto de partida suele ser $1M en cobertura, sin embargo, porque ese es el límite que vemos más frecuentemente requerido por contratos y la diferencia de precio típicamente es insignificante.
Precio aproximado: $300-500 por empleado asalariado por año
Seguro de Errores y Omisiones: Cuando esa línea de código quema todo
El Seguro de Errores y Omisiones (E&O) cubre reclamaciones en tu contra y la de tu empresa por problemas con tu producto/servicio que causen una pérdida financiera. El problema puede ser profesional (negligencia médica) o técnico (código recién implementado que causa errores).
Esta es una de las pólizas de seguros más importantes para startups de tecnología, particularmente en el espacio B2B SaaS. El contrato promedio tiende a ser grande, y un despliegue deficiente puede afectar a muchos usuarios al mismo tiempo, causando que las reclamaciones de daños se acumulen.
Ejemplos de reclamaciones:
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Un error real en tu plataforma de marketing/ventas SaaS que causa que los usuarios pierdan dinero—los pagos no se procesan, los clientes potenciales no se registran, etc.—que conduce a una demanda colectiva.
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Tu producto/servicio no cumple con las expectativas de tu cliente; el cliente alega que no has cumplido con las políticas de la empresa u obligaciones contractuales.
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Tu cliente afirma que has violado los términos del acuerdo de usuario y te demanda por tergiversación o incumplimiento de contrato. Incluso si la acusación es prácticamente frívola, igual tendrás que pagar un abogado para ocuparse de ella. Estos costos están cubiertos por las pólizas de E&O.
Necesitarás esto cuando:
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Lanza tu producto y obtén clientes. Una vez que tu producto está en el mercado, estás expuesto.
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Firma un contrato con los clientes, particularmente si trabajas en el espacio B2B o tratas con grandes proveedores corporativos.
Cuánto necesitas:
$1M es un buen punto de partida para E&O si apenas estás lanzando tu producto. También será el mínimo que verás en un requisito de contrato. Cuando los ingresos superen $3-5M, se debe considerar cobertura adicional.
Precio aproximado: $1,500-4,000 por año
Seguro de Responsabilidad Cibernética: Cuando dejas tu laptop con tu base de datos de clientes en ese lugar de fideos elegante
El seguro de responsabilidad cibernética reduce los costos derivados de incidentes de brechas de datos y la pérdida o robo de datos de terceros. Las pérdidas cubiertas pueden incluir demandas, costos forenses, costos de restauración de datos, costos de notificación de brechas (este es un grande), costos regulatorios y más.
Las pólizas cibernéticas a menudo también incluyen "seguro de interrupción de negocios". Esta es una cobertura significativa porque cubre los gastos de la empresa (y las ganancias perdidas, en algunas situaciones) si tu empresa necesita prohibir temporalmente el acceso al producto después de una brecha de datos.
Ejemplos de reclamaciones:
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Tus bases de datos de AWS son hackeadas y tus usuarios te demandan por filtrar información.
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Un empleado deja un laptop o teléfono en un taxi que es recogido por alguien que filtra datos privados de usuarios.
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Sospechas que puede haber habido una brecha y tienes que notificar a tus usuarios para cumplir con las leyes estatales individuales sobre procedimientos de notificación de brechas.
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Eres golpeado por un ataque DDoS y tienes que cerrar tu sitio durante algunos días, lo que causa pérdidas de ganancias y acumulación de gastos.
Necesitarás esto cuando:
- Recopila datos de usuarios. Los datos pueden ser tan básicos como un nombre y dirección de correo electrónico. Las leyes varían de estado a estado, pero esto puede ser suficiente para calificar como "información de identificación personal" ("PII"), por la cual puedes ser responsable si se divulga accidental o maliciosamente.
Cuánto necesitas:
E&O y Cyber generalmente se emparejarán juntos, por lo que se aplicarán los mismos límites hasta que ocurra un crecimiento serio en ingresos y base de usuarios.
Precio aproximado: $1,500-4,000 por año (incluido en el costo de E&O)
Seguro de Persona Clave: Cuando eres El Tipo™ y te mueres
El Seguro de Persona Clave (o "Seguro de Hombre Clave") es una póliza de seguro de vida que se paga a la empresa en lugar de a la familia tras la muerte o incapacidad de la persona asegurada.
A diferencia de otras pólizas, una póliza de seguro de persona clave se pagará en una suma global una sola vez después de que una situación active la cobertura. Esto es para compensar los gastos considerables en los que incurren las startups al buscar un reemplazo y continuar operando en el ínterin.
Ejemplos de reclamaciones:
- Muerte o incapacidad permanente de la persona asegurada. Generalmente hay exclusiones en torno al abuso de alcohol/drogas y suicidio.
Necesitarás esto cuando:
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Cierra una ronda de financiamiento institucional. Muchos inversionistas de Series A y algunos de seed requerirán seguro de Persona Clave.
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Ten en cuenta que tu valuación es impulsada por tu equipo fundador y la capacidad de tener éxito depende de ese equipo esencial de compañeros.
Cuánto necesitas:
$1M es una póliza de base, pero puedes ir más bajo o más alto según la cantidad recaudada y el conjunto de habilidades de la persona clave. Similar a D&O, las empresas que han recaudado $8-10M+ generalmente obtienen $2M en cobertura por persona clave.
Precio aproximado: Varía ampliamente según el producto, asegurador y salud/edad de la persona clave.
Seguro de Responsabilidad de Prácticas de Empleo: Cuando terminas personas por la única razón de que no te caen bien
El Seguro de Responsabilidad de Prácticas de Empleo (EPLI) cubre reclamaciones relacionadas con Recursos Humanos dentro de una empresa: contratación, despido, acción disciplinaria y más.
Ejemplos de reclamaciones:
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Demandas por violar leyes de empleo en torno a discriminación por raza/género/edad y/o prácticas discriminatorias de contratación/despido.
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Demandas por acoso sexual o ambiente de trabajo hostil.
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Demandas por despido injustificado.
Necesitarás esto cuando:
- ¡Contrata! Si estás aumentando la contratación, debes tener EPLI en su lugar. Siempre es importante, pero EPLI es esencial cuando cruzas el umbral de 10 empleados, ya que es cuando la empresa se convierte en sujeto de varias leyes federales de empleo. La exposición al riesgo aumenta sustancialmente en este punto.
Cuánto necesitas:
El reclamo EPL promedio ronda los $400-500K y uno de los grupos demográficos más afectados está compuesto por empresas con <100 empleados. Se recomienda comenzar con $1M, pero si puedes lograr $2M, probablemente te irá mejor.
Precio aproximado: $3,000-8,000 por año
Seguro de Directores y Funcionarios: Cuando ese miembro de la junta se vuelve Minority Report con todos e intenta socavar toda la operación
El Seguro de Directores y Funcionarios (D&O) cubre demandas contra, espera, Directores u Funcionarios de la empresa relacionadas con las acciones tomadas en nombre de la empresa en su capacidad como, lo adivinaste, Directores y Funcionarios.
Ejemplos de reclamaciones:
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Un miembro de la junta o accionista que presenta una demanda derivada contra los ejecutivos cuando sienten que han violado sus deberes fiduciarios.
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Tergiversaciones alegadas en documentos de oferta / prospecto.
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Acción regulatoria contra los directores y funcionarios por cuestiones relacionadas con valores, como errores de información, incumplimiento de presentación de formularios Reg D, etc.
Necesitarás esto cuando:
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Cierra una ronda de financiamiento institucional. La mayoría de los inversionistas requerirán seguro de D&O.
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Llena activamente puestos en la junta. D&O puede atraer miembros de la junta porque protege al(a los) Director(es) cuando toman decisiones en nombre de la empresa.
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Operas en una industria altamente regulada. Las agencias regulatorias federales y estatales tienen la tendencia de nombrar personalmente a Directores y Funcionarios cuando sanciona empresas.
Cuánto necesitas:
$1M es un punto de partida estándar para cobertura de D&O. Una vez que recaudas una ronda de $8M+, es hora de pensar en aumentar a límites de $2M+.
Precio aproximado: $5,000-10,000 por año**
