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Nota del editor: Después de que escribimos sobre cómo gastamos nuestro dinero, la gente comenzó a preguntar cómo funciona el seguro para startups. Baremetrics es un cliente satisfecho de Founder Shield, quienes nos ayudaron a configurar nuestro seguro, así que le pedí a Carl que me ayudara a crear un artículo para aclarar algunas de las aguas turbias que es el seguro comercial. ¡Espero que esto te sea útil a ti y a tu empresa! — Josh Pigford
El mundo de los seguros es, aparentemente, un agujero negro de información conflictiva y vendedores sin escrúpulos que intentan engañarte para que compres algo que no necesitas. Y entre generar buen tráfico de usuarios, depurar el modelo de ingresos o cerrar la ronda Serie A, el seguro cae muy abajo en la lista de tareas importantes.
Sin embargo, una cobertura de seguro comercial adecuada puede ser crítica para —y a menudo un requisito para— el éxito de una startup.
Aquí hay un desglose de los siete tipos principales de seguros empresariales que las startups necesitan, cuándo los necesitas, cuánto obtener, cuánto te costará y cómo obtenerlos. Esta no es una lista exhaustiva de cada tipo de seguro disponible, pero cubre los escenarios que la mayoría de las startups enfrentarán en algún momento de la vida de su negocio.
Tipos de seguros cubiertos...
- Seguro de Responsabilidad Civil General
- Seguro de Compensación al Trabajador / Seguro de Discapacidad
- Seguro de Errores y Omisiones
- Seguro de Responsabilidad Cibernética
- Seguro de Persona Clave
- Seguro de Responsabilidad por Prácticas Laborales
- Seguro de Directores y Funcionarios
Seguro de responsabilidad civil general: Cuando un niño indefenso se atraganta con tu panel de métricas
El seguro de responsabilidad civil general es lo que la mayoría de los fundadores consideran un seguro de "resbalones y caídas", pero en realidad va mucho más allá del simple accidente de oficina.
El seguro de responsabilidad civil general cubre todo tipo de lesiones corporales y daños a la propiedad causados por tu empresa e incluye las acciones de los miembros de tu equipo fuera de la oficina, así como el uso de tus productos por parte de tus clientes.
Ejemplos de reclamaciones...
- Tu representante de ventas derrama café sobre un cliente cuando se reúne en una cafetería, causando quemaduras graves.
- Un niño se ahoga con el dispositivo wearable conectado que has diseñado y comercializado.
- Un competidor te demanda por difamación, libelo o incluso infracción de derechos de autor basado en el contenido de tu sitio web o tu campaña publicitaria.
Lo necesitarás cuando...
- Inicies tu empresa. Las pólizas suelen ser económicas para startups (tan bajas como $500 anuales) así que no hay excusa para no tener una póliza de responsabilidad civil general en vigor.
- Firmes un contrato de arrendamiento de nuevo espacio de oficina (será requerido por tu arrendador).
- Firmes básicamente cualquier otro contrato con proveedores, distribuidores y minoristas. Esto tiende a ser un requisito de contrato estándar, así que mantén un ojo atento a los términos de seguros.
Cuánto necesitas...
$1M por ocurrencia y $2M agregado es el punto de partida estándar para cualquier startup. Algunos arrendadores y socios pueden querer que este límite se aumente a $2/4M respectivamente o solicitarán que una "póliza de paraguas" se coloque encima del $1/2M subyacente, pero eso varía según el arrendamiento.
Precios aproximados: $500-2,000 por año
Seguro de compensación para trabajadores / Seguro de incapacidad: Cuando la mesa de futbolín de tu startup deja de ser divertida y comienza a ser El Hunger Games
El Seguro de Compensación al Trabajador cubre lesiones a tus propios empleados mientras están en el trabajo. De manera similar, la discapacidad proporciona una fuente de ingresos a los empleados lesionados cuando no pueden realizar su trabajo.
Ejemplos de reclamaciones...
- Empleados que se lesionan en el trabajo, ya sea en el trabajo o no. Piensa en resbalones, caídas y derrames.
- Un programador sufre de síndrome del túnel carpiano por todo el código que está escribiendo.
Lo necesitarás cuando...
- Tengas empleados en nómina. Las leyes difieren de un estado a otro, pero generalmente requieren cobertura para proteger el bienestar de tu equipo. A veces estos serán proporcionados automáticamente por el estado, pero cualquiera que sea el asegurador que elijas puede decirte de una forma u otra.
Cuánto necesitas...
Hay mínimos estatutarios que varían según el estado, y siempre que alcances esos mínimos, estás listo. Un buen punto de partida suele ser $1M en cobertura, sin embargo, porque ese es el límite que vemos más frecuentemente requerido por contratos y la diferencia de precio típicamente es insignificante.
Precios aproximados: $300-500 por empleado asalariado por año
Seguro de errores y omisiones: Cuando esa línea de código quema todo hasta los cimientos
El Seguro de Errores y Omisiones (E&O) cubre reclamaciones en tu contra y la de tu empresa por problemas con tu producto/servicio que causen una pérdida financiera. El problema puede ser profesional (negligencia médica) o técnico (código recién implementado que causa errores).
Esta es una de las pólizas de seguros más importantes para startups de tecnología, particularmente en el espacio B2B SaaS. El contrato promedio tiende a ser grande, y un despliegue deficiente puede afectar a muchos usuarios al mismo tiempo, causando que las reclamaciones de daños se acumulen.
Ejemplos de reclamaciones...
- Un error real en tu plataforma de marketing/ventas SaaS que causa que los usuarios pierdan dinero—los pagos no se procesan, los clientes potenciales no se registran, etc.—que conduce a una demanda colectiva.
- Tu producto/servicio no cumple con las expectativas de tu cliente; el cliente alega que no has cumplido con las políticas de la empresa u obligaciones contractuales.
- Tu cliente afirma que has violado los términos del acuerdo del usuario y te demanda por tergiversación o violación de contrato. Incluso si la acusación es casi frívola, aún tendrás que pagar a un abogado para solucionarlo. Estos costos están cubiertos por las pólizas de E&O.
Lo necesitarás cuando...
- Lanza tu producto y obtén clientes. Una vez que tu producto está en el mundo, estás expuesto.
- Firmes un contrato con clientes, particularmente si es en el espacio B2B o si tratas con vendedores corporativos grandes.
Cuánto necesitas...
$1M es un buen punto de partida para E&O si apenas estás lanzando tu producto. También será el mínimo que verás en un requisito de contrato. Cuando los ingresos superen $3-5M, se debe considerar cobertura adicional.
Precios aproximados: $1,500-4,000 por año
Seguro de responsabilidad cibernética: Cuando dejas tu laptop con tu base de datos de clientes en ese lugar de fideos elegante
El seguro de responsabilidad cibernética reduce los costos de incidentes de brechas de datos y la pérdida o robo de datos de terceros. Las pérdidas cubiertas pueden incluir demandas, costos forenses, costos de restauración de datos, costos de notificación de brechas (este es importante), costos regulatorios, y más.
Las pólizas cibernéticas a menudo incluyen "seguro de interrupción del negocio" también. Esta es una cobertura significativa porque cubre los gastos de la empresa (y las ganancias perdidas, en algunas situaciones) si tu empresa necesita prohibir temporalmente el acceso al producto después de una brecha de datos.
Ejemplos de reclamaciones...
- Tus bases de datos de AWS son hackeadas y tus usuarios te demandan por filtrar información.
- Un empleado deja un laptop o teléfono en un taxi que es recogido por alguien que filtra datos privados de usuarios.
- Sospechas que puede haber habido una brecha y tienes que notificar a tus usuarios para cumplir con las leyes estatales individuales sobre procedimientos de notificación de brechas.
- Eres golpeado por un ataque DDoS y tienes que cerrar tu sitio durante algunos días, lo que causa pérdidas de ganancias y acumulación de gastos.
Lo necesitarás cuando...
- Recopilar datos del usuario. Los datos pueden ser tan básicos como un nombre y dirección de correo electrónico. Las leyes varían de estado a estado, pero esto puede ser suficiente para calificar como "información de identificación personal" ("PII"), por la cual puede ser responsable si se divulga accidental o maliciosamente.
Cuánto necesitas...
E&O y Cyber generalmente se emparejarán juntos, por lo que se aplicarán los mismos límites hasta que ocurra un crecimiento serio en ingresos y base de usuarios.
Precios aproximados: $1,500-4,000 por año (incluido en el costo de E&O)
Seguro de Persona Clave: Cuando eres El Hombre™ y mueres
El Seguro de Persona Clave (o "Seguro de Hombre Clave") es una póliza de seguro de vida que paga a la empresa en lugar de a la familia cuando la persona asegurada muere o queda incapacitada.
A diferencia de otras pólizas, una póliza de seguro de persona clave se pagará en una suma global una sola vez después de que una situación active la cobertura. Esto es para compensar los gastos considerables en los que incurren las startups al buscar un reemplazo y continuar operando en el ínterin.
Ejemplos de reclamaciones...
- Muerte o incapacitación permanente de la persona asegurada. Generalmente hay exclusiones en torno al abuso de alcohol/drogas y suicidio.
Lo necesitarás cuando...
- Cerrar una ronda de financiamiento institucional. Muchos inversores de Serie A y algunos inversores semilla requerirán seguro de Persona Clave.
- Sabe que su valuación está impulsada por su equipo fundador y la capacidad de tener éxito radica en ese alineamiento esencial de compañeros de equipo.
Cuánto necesitas...
$1M es una póliza de base, pero puedes ir más bajo o más alto según la cantidad recaudada y el conjunto de habilidades de la persona clave. Similar a D&O, las empresas que han recaudado $8-10M+ generalmente obtienen $2M en cobertura por persona clave.
Precios aproximados: Varía ampliamente según el producto, la aseguradora y la salud/edad de la persona clave
Seguro de Responsabilidad Civil de Prácticas Laborales: Cuando despides personas sin otra razón que no sea que no te caen bien
El Seguro de Responsabilidad de Prácticas de Empleo (EPLI) cubre reclamaciones relacionadas con Recursos Humanos dentro de una empresa: contratación, despido, acción disciplinaria y más.
Ejemplos de reclamaciones...
- Demandas por violar leyes de empleo en torno a discriminación por raza/género/edad y/o prácticas discriminatorias de contratación/despido.
- Demandas por acoso sexual o ambiente de trabajo hostil.
- Demandas por despido injustificado.
Lo necesitarás cuando...
- ¡Contratar! Si estás aumentando la contratación, deberías tener EPLI en vigor. Siempre es importante, pero EPLI es esencial cuando cruzas el umbral de 10 empleados ya que es cuando la empresa se vuelve sujeta a varias leyes federales de empleo. La exposición al riesgo aumenta sustancialmente en este punto.
Cuánto necesitas...
La reclamación promedio de EPL llega a alrededor de $400-500K y uno de los grupos demográficos más afectados está compuesto por empresas con <100 empleados. Se recomienda comenzar con $1M, pero si puedes llegar a $2M, probablemente estarás en mejor posición.
Precios aproximados: $3,000-8,000 por año
Seguro de Directores y Funcionarios: Cuando ese miembro de la junta intenta hacer un "Minority Report" con todos e intenta socavar toda la operación
El Seguro de Directores y Funcionarios (D&O) cubre demandas contra, espera, Directores u Funcionarios de la empresa relacionadas con las acciones tomadas en nombre de la empresa en su capacidad como, lo adivinaste, Directores y Funcionarios.
Ejemplos de reclamaciones...
- Un miembro de la junta o accionista que presenta una demanda derivada contra los ejecutivos cuando sienten que han violado sus deberes fiduciarios.
- Tergiversaciones alegadas en documentos de oferta / prospecto.
- Acción regulatoria contra los directores y funcionarios por cuestiones relacionadas con valores, como errores de información, incumplimiento de presentación de formularios Reg D, etc.
Lo necesitarás cuando...
- Cerrar una ronda de financiamiento institucional. La mayoría de los inversores requerirán seguro D&O.
- Llena activamente los asientos de la junta. D&O en realidad puede atraer miembros de la junta porque protege al Director(es) cuando toman decisiones en nombre de la empresa.
- Opera en una industria fuertemente regulada. Las agencias reguladoras federales y estatales tienen la tendencia de nombrar personalmente a Directores y Funcionarios cuando sancionan empresas.
Cuánto necesitas...
$1M es un punto de partida estándar para cobertura de D&O. Una vez que recaudas una ronda de $8M+, es hora de pensar en aumentar a límites de $2M+.
Precios aproximados: $5,000-10,000 por año
Cómo obtener el seguro que necesitas
Esencialmente hay cinco eventos importantes que deberían llevarte a investigar el seguro empresarial.
- Mudarse a una nueva oficina
- Contratar empleados
- Firmar clientes
- Cerrar una ronda de financiación
- Tu negocio experimenta un crecimiento rápido.
Realmente, cualquier corredor de seguros empresariales puede configurarte con el seguro que necesitas, pero tener a alguien con experiencia específica con startups puede contribuir mucho a obtener el tipo correcto sobrede seguro así como evitar
-asegurar tu negocio. Founder ShieldSi no tienes seguro para tu startup, te recomiendo que te comuniques con . Siéntete libre de consultar su.
